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火災保険料は構造によって大きく変わる

火災保険料は構造によって大きく変わる

火災保険料はさまざまな要素の組み合わせで決まります。補償の適用となる建物がどのような構造であるのか、どのような立地であるのか、そしてどの保険会社から商品を購入するのか、などです。建物の構造にフィーチャーして火災保険料がどのように算定されているのかを確認しておきましょう。

構造別の火災保険料1:どのような等級があるの?

火災保険料の算出ベースとなる建物の構造等級には以下のようなものがあります。

M構造=マンションなどのコンクリートによる住宅

T構造・1級=戸建て住宅においてコンクリートによる耐火住宅

T構造・2級=戸建て住宅において鉄骨による準耐火住宅、ツーバイフォーによる省令準耐火住宅

H構造=マンション・戸建て住宅において木造の住宅

上記を見てわかるように、火災保険料は等級が下にいくに従って高くなります。コンクリート住宅の方が燃えにくく、木造住宅が燃えやすいという特性によるもので、火災保険の加入を検討する際にはこれらの等級について頭に入れておくといいでしょう。

構造別の火災保険料2:M構造の場合

コンクリートでできたマンションなどの共同住宅の火災保険の相場はどの程度に想定しておくといいでしょうか。もちろんそれぞれの物件によって詳細は異なりますが、ざっくりと1万円から1万5千円を考えておくといいでしょう。ハイグレードマンションなどの場合には2万円近くになることもあり得ますが、相場としては2万円を超えることはないと言っていいでしょう。さらに、賃貸タイプのマンションであれば、1万円以下というところも少なくありません。

構造別の火災保険料3:H構造の場合

一方、木造構造であるH構造の場合は、新築時の購入価格が3千万円の場合には年間1万2千円程度が相場となります。購入価格が7千万円になると2万円程度は必要になりますので、M構造の場合に比べると若干割高になります。ただし、住宅ローンを組む際に火災保険をセット加入するサービスを行っている場合があり、ある程度の割引を受けることができるようにもなっています。

このように、建物の構造だけに注目しても火災保険料の設定に大きな影響を与えていることがわかります。物理的に建物がどれだけ燃えやすいのかを標準化して設定された構造等級ですので、住宅の購入を検討する段階においては、将来支払うことになる火災保険料なども含めて総合的にシミュレーションを行うことが望ましいと言えるでしょう。

火災保険料は住所と構造によって決まる

火災保険料は住所と構造によって決まる

火災保険はどのような補償内容を適用するのかによって異なるというのは知らない人はいないでしょう。ところが、火災保険が住所や建物の構造によっても異なるということを知っている人はどのくらいいるでしょうか。

火災保険料と住所・構造1:住所による相場の違いはどれくらい?

実際に火災保険料と住所にはどのような関連性があるのでしょうか。1,000万円の保険金額に対しての10年間の火災保険料について見ていきましょう。福岡県の場合は41,200円である一方、北海道の場合は32,600円となっており、9千円程度の差があります。その他の都市でもまちまちで、東京都が38,400円、新潟県が37,000円、大阪府で39,500円となっています。

また、火災保険とセットで加入するのが一般的な地震保険についても住所によって差があります。500万円の保険金額に対しての地震保険料を比較すると、福岡県が13,000円、北海道や新潟県や宮城県、香川県が16,800円、大阪府が27,250円そして東京都と愛知県が40,450円となっており、実に27,000円程度もの開きがあることがわかります。

火災保険料と住所・構造2:どうして住所で違いがあるの?

火災保険や地震保険でどうしてこうも住所別に違いがあるのでしょうか。それは、火災保険や地震保険などの基準料金の算定にあたっては、それらの住所においてこれまでに火災や地震などによる被害がどの程度発生し、それに伴う被害額がどの程度になっているのかを統計的にとりまとめて算出しているという事情が関係しています。つまり、保険料が比較的割安であるというのは、それだけその災害が起きにくい地域であると言うこともできます。

火災保険料と住所・構造3:建物の構造でどの程度違いがあるの?

火災保険料の算出にあたっては、建物の構造をM構造・T構造・H構造の3つに分けて考えます。M構造はコンクリート造のマンション、T構造は鉄筋コンクリートなどの耐火構造の戸建て住宅、H構造は木造の戸建て住宅がそれぞれ当てはまります。これら3つを物理的な燃えやすさで比較すると、H構造がもっとも燃えやすく、M構造が相対的に燃えにくいということになります。そのため、火災保険料が高い順に、H構造>T構造>M構造と並べることができます。

このように、住所や構造によって火災保険料が左右されますので、これから住宅を購入しようと考えているのであれば、物件自体のスペックを確認するだけでなく、立地や構造についても配慮しておくように心がけるといいでしょう。